简评《保险销售行为管理办法》
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2023年9月20日，《保险销售行为管理办法》(以下简称《办法》)正式发布，将于2024年3月1日起实施，填补了中国保险销售行为监管的空白，旨在规范市场行为，保护消费者权益。
《办法》出台的背景源于保险销售中的诸多问题，如诈骗、虚假陈述等，这些问题导致消费者投诉激增。以2019年为例，银接到的互联网保险投诉量相比2016年增长了近7倍。以前，对保险销售行为的监管不够系统，随着市场发展，《办法》提出统一规则，强化了对保险机构、中介和销售人员的全面监管，明确各方责任，实施全流程监督，以确保市场稳健运行。
《办法》之前，已出台多部相关监管通知，如《互联网保险业务监管办法》等，这些都细化了保险销售行为的要求。《办法》中明确了销售行为的分级管理，要求保险公司评估消费者需求和风险承受能力，严格划分自保件和互保件，改变了首年佣金比例和续期发放方式，以防止“孤儿单”现象。
《办法》共6章50条，涵盖销售前、中、后行为管理，强调信息披露、适当性管理、产品分级等，规定了保险公司和中介在销售过程中的义务。例如，销售前需充分告知产品信息，销售中需进行风险测评和记录，销售后则要求规范退保流程，防止不良退保行为。
监管内容涉及销售前的环境准备、招揽行为，销售中的沟通商谈、适当性管理，以及销售后的保单交付、回访等。通过细化规定，确保保险公司和中介遵循透明、公正的销售原则，保障消费者知情权和选择权。
虽然《办法》对销售行为进行了规范，但也可能增加销售难度，实际执行中如何平衡理论与实践是监管的一大挑战。未来，这一法规将有助于保险行业的健康发展，提升消费者信心。
